Công cụ tính chuyển nợ ngân hàng: chuyển có đáng không?

Cách sử dụng công cụ

• Nhập dư nợ gốc còn lại và số năm còn lại của khoản vay hiện tại (xem trên bảng lịch trả nợ hoặc hỏi ngân hàng).
• Nhập lãi suất đang áp dụng và lãi suất ngân hàng mới đề xuất, cùng thời hạn vay mới.
• Nhập phí trả nợ trước hạn của ngân hàng cũ (phần trăm dư nợ) và các chi phí khác như thẩm định, công chứng, đăng ký thế chấp.
• Xem kết luận có lợi hay không, khoản tiết kiệm ròng và số tháng hòa vốn.

Cách công cụ tính

Công cụ tính khoản trả niên kim cố định cho hai phương án: tiếp tục khoản vay cũ với lãi suất cũ trong thời gian còn lại, và vay mới theo lãi suất mới trên cùng dư nợ. Lãi tiết kiệm = tổng lãi còn lại phương án cũ trừ tổng lãi phương án mới. Tiết kiệm ròng = lãi tiết kiệm trừ tổng chi phí chuyển. Số tháng hòa vốn = tổng chi phí chuyển chia cho mức giảm khoản trả mỗi tháng.

Ví dụ minh họa: dư nợ 1 tỷ đồng, còn 20 năm, lãi suất giảm từ 10% xuống 8,5%/năm, chi phí chuyển tổng cộng 20 triệu đồng. Khoản trả giảm từ khoảng 9,65 triệu xuống khoảng 8,68 triệu đồng mỗi tháng, tiết kiệm lãi khoảng 233 triệu đồng, trừ chi phí còn khoảng 213 triệu đồng và hòa vốn sau khoảng 21 tháng.

Ngược lại, nếu chỉ còn dư nợ 200 triệu đồng và 2 năm trả, chênh lệch lãi suất tương tự chỉ tiết kiệm khoảng 3,3 triệu đồng, thấp hơn chi phí chuyển 8 triệu đồng thì không đáng chuyển.

Những điều công cụ chưa tính

• Giai đoạn lãi suất ưu đãi rồi thả nổi: hãy thử với mức lãi suất thả nổi dự kiến để so sánh công bằng.
• Bảo hiểm, phí duy trì và các sản phẩm bán kèm của ngân hàng mới.
• Thời gian giải ngân có thể phát sinh lãi trùng giữa hai ngân hàng.
• Điều kiện thẩm định: ngân hàng mới có thể từ chối hoặc áp lãi suất khác dự kiến.

Câu hỏi thường gặp

Bài viết liên quan

• Chuyển nợ ngân hàng: quy trình và chi phí
• Tất toán khoản vay trước hạn
• Công cụ tính lãi vay